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Die steuerlich geförderte private Altersvorsorge wird ab 2027 neu aufgestellt. Berechnen Sie Ihre mögliche Zulage, vergleichen Sie Vor- und Nachteile und prüfen Sie, wie das neue Altersvorsorgedepot zu Ihrer Vorsorgestrategie passt.
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die geförderte private Altersvorsorge ab 2027 erweitert: Neben Garantieprodukten sind künftig auch renditeorientierte Altersvorsorgedepots ohne verpflichtende Beitragsgarantie möglich. Die Zulagen werden beitragsproportional berechnet.
Die Förderstruktur ist gestaffelt und belohnt jeden eingezahlten Euro. Je nach Lebenssituation sind Förderquoten von über 100 % möglich.
Ob und wie das neue staatlich geförderte Altersvorsorgedepot zu Ihrer persönlichen Situation passt, hängt von Förderberechtigung, bestehenden Verträgen, Anlagehorizont, Kosten und gewünschter Flexibilität ab. Wir ordnen die Möglichkeiten transparent und objektiv mit Ihnen ein.
Die Frühstartrente soll Kindern früh einen kapitalgedeckten Start in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf am 12. August 2026 beschlossen; das Gesetzgebungsverfahren ist noch nicht abgeschlossen.
Unser aktualisierter AVD-Rechner ordnet die Frühstartrente separat ein und zeigt Modellwerte. Anschließend können Sie mit dem Anlagesparplaner Ihre eigene Altersvorsorgelücke und den rechnerisch erforderlichen Monatsbeitrag ermitteln.
Der Rechner zeigt die Zahlen – doch welche Kombination für Ihre Situation optimal ist, hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Wir analysieren das gemeinsam mit Ihnen.
| Merkmal | AVD 2027 ⭐ | Riester-Rente | ETF-Depot privat | Fondsgebundene Rentenversicherung | Rürup (Basis-Rente/Fonds) |
|---|---|---|---|---|---|
| Grundzulage/Jahr | Bis 540 € bei unmittelbarer Förderberechtigung | Bis 175 € nach bisherigem Recht | Keine Zulage | Keine direkte Zulage | Keine Zulage; steuerlicher Sonderausgabenabzug |
| Kinderzulage/Kind | Bis 300 € je Kind, beitragsproportional | 185–300 € je nach Geburtsjahr nach bisherigem Recht | Keine | Keine direkte Zulage | Keine |
| Anlage | Renditeorientiertes Depot ohne Garantie möglich; gesetzliche Positivliste | Garantieorientierte Altproduktwelt | Breite freie Wertpapierauswahl im Rahmen des Depotangebots | Fondsauswahl tarifabhängig | Fondsauswahl tarifabhängig |
| Garantie | AVD ohne Garantie möglich; Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % möglich | Bei Altverträgen produktabhängig innerhalb bisheriger Vorgaben | Keine Garantie | Tarifabhängig | Tarifabhängig; gesetzliche Basisrenten-Vorgaben |
| Kosten | Standarddepot: max. 1 % Effektivkosten; sonst produktabhängig | Vertragsabhängig | Depot-/Fondskosten abhängig von Anbieter und Anlage | Tarif- und fondabhängig | Tarif- und fondabhängig |
| Besteuerung Ansparphase | Keine laufende Besteuerung von Wertsteigerungen/Erträgen im Vertrag | Keine laufende Besteuerung im geförderten Vertrag | Kapitalerträge grundsätzlich nach geltendem Kapitalertragsteuerrecht; Freibeträge/Teilfreistellungen beachten | Umschichtungen im Versicherungsmantel grundsätzlich ohne laufende Abgeltungsteuer | Keine laufende Besteuerung innerhalb des Vertrags |
| Besteuerung Auszahlung | Geförderte Leistungen grundsätzlich nachgelagert nach § 22 Nr. 5 EStG | Nachgelagert nach den für den Vertrag geltenden Regeln | Veräußerungsgewinne/Erträge nach Kapitalertragsteuerrecht | Je nach Auszahlungsform und Voraussetzungen unterschiedlich | Leibrente nachgelagert; Besteuerungsanteil nach geltendem Recht |
| Steuerliche Förderung | Zulagen + mögliche zusätzliche Steuerermäßigung durch Günstigerprüfung | Bisherige Zulagen + Günstigerprüfung bei Bestandsschutz | Keine besondere Altersvorsorgeförderung | Keine direkte staatliche Zulage | 2026: Rahmen für Altersvorsorgeaufwendungen bis 30.826 € / 61.652 € bei Zusammenveranlagung; bereits berücksichtigte Basisbeiträge mindern den freien Spielraum |
| Selbstständige | Förderkreis ab 2027 erweitert; gesetzliche Voraussetzungen prüfen | Nur bei eigener/abgeleiteter Förderberechtigung nach bisherigem Recht | Ja | Ja | Ja; häufig relevant, aber Eignung individuell prüfen |
| Hinterbliebene / Erbfall | Vermögen grundsätzlich vererbbar; Förderung ist im Erbfall grundsätzlich zurückzuzahlen, Ehegattenübertragung kann förderunschädlich möglich sein | Vertrags- und Förderregeln beachten | Depotvermögen grundsätzlich vererbbar; kein zusätzlicher Versicherungs-Todesfallschutz | Hinterbliebenenschutz je nach Tarif gestaltbar | Ansprüche grundsätzlich nicht vererbbar; Hinterbliebenenleistungen nur im gesetzlich/tariflich zulässigen Rahmen |
| Auszahlungsphase | Wahl zwischen lebenslanger Leibrente und Auszahlungsplan mindestens bis 85; bei Leibrente optional 10/20 Jahre Rentengarantiezeit | Bestandsvertrag und vereinbarte Auszahlungsform maßgeblich | Freie Entnahmen aus dem Depot | Je nach Tarif Kapital, Teilkapital und/oder lebenslange Rente möglich | Lebenslange Leibrente; kein freies Kapitalwahlrecht |
| Teilkapital / Zugriff | Bis zu 30 % zu Beginn der Auszahlungsphase förderunschädlich; vorher grundsätzlich gebunden, Ausnahmen z. B. Eigenheimförderung | Nach bisherigem Recht/Vertrag | Grundsätzlich frei verfügbar | Tarifabhängige Entnahmen möglich | Kapital grundsätzlich gebunden; keine freie Kapitalauszahlung |
| Anbieterwechsel | Möglich; ab 5 Jahren beim abgebenden Anbieter kostenfrei, annehmender Anbieter max. 150 € Verwaltungspauschale | Wechsel möglich, aber Kosten und Bestandsschutz prüfen | Depotübertrag grundsätzlich möglich; Konditionen beachten | Tarifabhängig | Kein generelles gesetzliches Wechselrecht; Vertragsbedingungen prüfen |
| Einordnung | Hohe Zulagen möglich, dafür langfristige Bindung und Kapitalmarktrisiko | Bestandsschutz kann wertvoll sein; Wechsel individuell vergleichen | Hohe Flexibilität ohne direkte Zulagenförderung | Flexible Gestaltung und lebenslange Rentenoption; Kosten/Tarif entscheidend | Steuerlich geförderte Basisversorgung mit starker Kapitalbindung |
Als zugelassener Versicherungsmakler beraten wir Sie persönlich, transparent und auf Basis eines objektiven Marktvergleichs. Wir sind an kein Versicherungsunternehmen gebunden und prüfen je nach Bedarf mehrere Anbieter und Lösungswege.
Beim Altersvorsorgedepot ist die richtige Strategie entscheidend: Welcher Anbieter passt zu Ihnen? Wie kombinieren Sie das AVD mit bestehenden Verträgen? Lohnt sich der Wechsel von Riester? Das klären wir gemeinsam.
Nutzen Sie den AVD-Rechner für einen ersten Überblick über Förderung und Frühstartrente. Mit dem Anlagesparplaner können Sie anschließend Ihre persönliche Altersvorsorgelücke modellieren – oder Sie besprechen die Ergebnisse direkt mit uns.
BIE-INSURE Versicherungsbüro Goltz
Inhaber: Martin R. Goltz
Spindelstr. 42 · 33604 Bielefeld
Telefon: 0521 / 32756511 · Mobil: 0179 / 4600606
E-Mail: info@bie-insure.de · Web: www.bie-insure.de
BIE-INSURE ist tätig als Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 der Gewerbeordnung (GewO).
Erlaubnis erteilt durch: IHK Ostwestfalen zu Bielefeld
Elsa-Brändström-Str. 1–3 · 33602 Bielefeld · Tel.: 0521/554-0 · www.ostwestfalen.ihk.de
Registernummer im Vermittlerregister: D-FZEM-7B718-53
Dem Kunden wird vor der Vermittlung eines Versicherungsvertrages eine Beratung über den gewünschten Versicherungsschutz angeboten (§ 61 VVG). Die Tätigkeit beinhaltet auch Beratung zu Finanzanlageprodukten einschließlich des Altersvorsorgedepots.
BIE-INSURE erhält für die Vermittlung von Versicherungsprodukten eine Provision vom jeweiligen Versicherungsunternehmen. Diese ist in der Versicherungsprämie enthalten und wird vom Versicherer an uns ausgezahlt. Bei der Vermittlung von Versicherungsanlageprodukten können daneben auch andere Zuwendungen anfallen.
Darüber hinaus bietet BIE-INSURE auf Wunsch des Kunden auch Honorarberatung auf Basis einer individuellen Honorarvereinbarung an. In diesem Fall wird die Vergütung direkt zwischen Kunde und BIE-INSURE vereinbart und ist nicht von einer etwaigen Provision des Versicherers abhängig. Erhaltene Provisionen werden in diesem Fall vollständig auf das vereinbarte Honorar angerechnet oder an den Kunden weitergegeben, sofern dies vertraglich so geregelt ist.
Die Höhe der Vergütung wird dem Kunden auf Anfrage vor Vertragsabschluss mitgeteilt (Pflichtangabe gem. § 17 VersVermV).
BIE-INSURE hält keine mittelbare oder unmittelbare Beteiligung von mehr als 10 % an den Stimmrechten oder am Kapital eines Versicherungsunternehmens.
Kein Versicherungsunternehmen und kein Mutterunternehmen eines Versicherungsunternehmens hält eine mittelbare oder unmittelbare Beteiligung von mehr als 10 % an den Stimmrechten oder am Kapital von BIE-INSURE.
Bei der Beratung berücksichtigen wir Nachhaltigkeitsrisiken (ESG) auf Basis der von Produktanbietern bereitgestellten Informationen. Die Vergütung wird grundsätzlich nicht von Nachhaltigkeitsrisiken beeinflusst. Nachhaltigkeitspräferenzen des Kunden werden auf Wunsch berücksichtigt.
BIE-INSURE ist nicht verpflichtet und nicht bereit, an einem Streitbeilegungsverfahren vor einer Verbraucherschlichtungsstelle teilzunehmen.
Die EU-Kommission stellt eine Plattform zur Online-Streitbeilegung (OS) bereit: https://ec.europa.eu/consumers/odr
Einsehbar unter: www.gesetze-im-internet.de
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Registerabruf: www.vermittlerregister.info
Mitglied der Industrie- und Handelskammer Ostwestfalen zu Bielefeld
Berufsbezeichnung: Versicherungsmakler (verliehen in der Bundesrepublik Deutschland)
Berufsrechtliche Regelungen: §§ 34d GewO, §§ 59–68 VVG, VersVermV
Einsehbar unter: www.gesetze-im-internet.de
Die EU-Kommission stellt eine Plattform zur Online-Streitbeilegung bereit: https://ec.europa.eu/consumers/odr
Wir sind weder verpflichtet noch bereit, an einem Streitbeilegungsverfahren vor einer Verbraucherschlichtungsstelle teilzunehmen.
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Stand: Juni 2026. Aktualisierungen werden auf dieser Seite veröffentlicht.
Der AVD-Teil des Rechners basiert auf dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156) mit neuer Fördersystematik ab 01.01.2027. Die Frühstartrente wird auf Grundlage des vom Bundeskabinett am 12.08.2026 beschlossenen Gesetzentwurfs dargestellt; das Gesetzgebungsverfahren ist noch nicht abgeschlossen. Rendite-, Kosten-, Steuer- und Vermögenswerte sind Modellrechnungen. Die tatsächliche Förderberechtigung und spätere Ergebnisse können abweichen.
Für individuelle steuerliche Fragen zur Günstigerprüfung, zum Sonderausgabenabzug und zur Besteuerung im Rentenalter wenden Sie sich bitte an einen Steuerberater.
Als Versicherungsmakler erhält BIE-INSURE Provisionen von Produktanbietern. Wir sind verpflichtet, im bestmöglichen Interesse unserer Kunden zu handeln (§ 1a VVG). Auf Anfrage legen wir die Höhe unserer Vergütung offen.
Das Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) ist seit dem 08.05.2026 (Bundesrat) beschlossen. Bis zum Start am 01.01.2027 können Durchführungsverordnungen die konkreten Produktbedingungen noch präzisieren. Diese Website wird regelmäßig aktualisiert; es wird jedoch keine Gewähr für absolute Aktualität übernommen.